1. desember 2021

Sparereisen; fra null til gull

I dette blogginnlegget skal jeg fortelle litt om sparereisen. Dette er i hovedsak til dere som ikke har startet reisen enda, eller som nylig er i gang, om hva dere kan forvente fremover

Er du griseheldig, kan du starte på slutten av et krakk, slik mange gjorde våren 2020. De som startet da har fått en god start siden «alt» har dundret oppover siden. Så heldig kan du ikke forvente å være dersom du starter i dag, men en vet aldri hva fremtiden bringer

Først og fremst er det kjempebra at du starter! Og har du ikke startet enda, start i dag. Ikke vent til i morgen. Sett gjerne inn dine første kroner i fond i dag. Gjerne et globalt indeksfond. I tweeten under, kan du raskt se hvorfor dette er det beste for de aller fleste. Her får du et gratis finanstips fra to av de aller beste

Her anbefaler Buffett og Munger å starte i dag, og sette inn pengene over tid (DCA – Dollar Cost Averaging). Statistikken sier at det lønner seg å sette inn alt du har i dag på en gang. Allikevel er ikke det veldig sannsynlig for de fleste. Jeg, og helt sikkert du, får inn penger hver måned. Så over tid vil du få en flott DCA-strategi, og pengene vil uansett fordele seg selvom du setter inn 100 000 i dag, og 100 000 fordelt på 12 mnd hvert år fremover. Her kan du selvsagt sette inn eget beløp. Poenget blir det samme

I tweet-serien under kan du se hvordan jeg startet min reise. Det var veldig beskjedent. Jeg gikk inn i banken min sin sparefunksjon og fikk opp en håndfull med diverse fond. Der startet jeg med 300kr/mnd.

Fondsutvalget så jeg i ettertid ikke var det beste. De var dyre og dårlige, selvom det genererte noe avkastning. Hadde jeg fått den hjelpen du får nå, hadde jeg satt alt rett inn i et globalt indeksfond, gjerne med 10-20% fremvoksende markeder som eget fond ved siden av, eller et som inneholder fremvoksende markeder

«Heldigvis» avkastningsmessig, startet jeg kun med 300kr/mnd. Når jeg ser i bakspeilet, hadde det lite betydning at jeg hadde fått «feil» fond, men hadde jeg visst bedre hadde jeg startet i et globalt indeksfond. Det viktigste er uansett at jeg startet. Det er det viktigste grepet du tar også nå. Start i dag, så pengene dine starter å jobbe for deg.

I begynnelsen er ikke avkastningen veldig viktig. Det er innskutt beløp som er viktig. 100% avkastning på 1000kr er dessverre bare 1000kr ekstra. Misforstå meg rett. Det er veldig bra med 100% avkastning og 1000kr ekstra. Men ikke bruk veldig mye tid på dette. Det er enda viktigere å skaffe de neste 1000kr å investere. Og de neste. Og neste…

Start i dag, ikke vent til i morgen

300kr/mnd er ingen ting tenker du kanskje. Det kan ikke bli noe ut av det? Det er «bare» 3 600kr i året. Det første beløpet du starter med er egentlig ikke så viktig. Det viktigste er at du starter. Selvagt hjelper et høyere beløp mer, men er du redd, skeptisk, usikker osv, start med et beløp som føles riktig for deg

Nå skal jeg fortelle deg hvor viktig de 300/kr i måneden er:

Først og fremst var dette starten min, og nå din. Det er her interessen tennes og grunnlaget blir lagt for å fortsette. Du interesserer deg mer og mer, det blir morsommere og morsommere (?), du lærer mer og mer, og til slutt vil du ta steget til 500kr/mnd

Nå har du blitt varm i trøya. Du har allerede investert 1 år, 3 600kr, og fått 10% avkastning. Nå har du 3 600kr + 360kr. Det betyr nesten 4 000kr første året. Nå setter du inn 500kr/mnd. Det er 6 000kr/år. I tillegg kommer det du investerte året før + avkastningen forrige året og avkastningen dette året.

Og her kommer magien inn. Du får også avkastning på avkastning. Det er dette som kalles rentes rente, og som er verdens 8. underverk. Det er over tid denne effekten kommer til sin fulle rett.

Nå har du kommet så langt at du sparer 1000kr/mnd. Nå begynner det å monne bra. Du ser framgang hvert år. Grafene beveger seg ujevnt, men når du zoomer ut, ser du at det stiger.

Tenkt deg 1000kr/mnd neste 40 år. Det er «kun» 480 000kr skutt inn. Ved 10% årlig gjennomsnittlig avkastning sitter du igjen med 5 594 608kr!

Det er bedre enn å spille lotto

Alt du trenger å gjøre er å investere i et globalt indeksfond, skyte inn penger jevnlig, gjerne hver måned, og repetere. Markedet tar seg av avkastningen og rentes rente. Det er billig, og det er bra. Se første tweet dersom du igjen lurer på hvorfor indeksfond er bra

Benjamin Graham, Warren Buffetts læremester, skriver i boken sin «The Intelligent Investor», som blir sett på som «bibelen», at 90% av pengene dine bør investeres i et indeksfond. De resterende 10% kan du leke med som du vil, dersom du har behovet for å leke. Dette er en strategi jeg støtter fullt ut, og noe jeg faser mer og mer mot selv. Du kommer til å kjenne på dette desto høyere beløp du har inne

For det handler heller ikke alltid om totalavkastning. Målt i risikojustert avkastning kommer denne strategien også veldig godt ut. Over tid vil markedet «alltid» gå framover og øke. I et globalt indeksfond vil du alltid få de beste selskapene, siden indeksfondet følger en gitt indeks. Den vekter fondet av seg selv etter hvordan selskapene presterer.

Du kan ikke styre avkastningen på dine investeringer, men du kan til en viss grad kontrollere risikoen

Reisen videre

Nå er du kanskje på år 4. Du har spart 100 000kr, og har gjort en formidabel jobb. Allikevel er dette «bare» 100 000kr

Du blir (dessverre?) ikke rik over natta med denne strategien. Her er det ingen «lotto-effekt». Det er tålmodigheten og tiden som er din venn, men også din verste fiende

Men med et år eller to til investert, legger du merke til bevegelser. Ikke bare egne innskudd, men nå også avkastning. Både positivt og negativt. 1% bevegelse har nå blitt 1000-lapper og ikke 100-lapper eller 10’ere.
Over tid, med DCA-strategien, vil du igjen se dette stige og du får god avkastning på nye kjøp. Samtidig får du veldig bra avkastning på de første kjøpene dine. Den første 1000-lappen.

Den første 1000-lappen din har nå jobbet over lang tid. Etter 7,2 år med 10% avkastning, har denne faktisk doblet seg i verdi!

Når skal jeg selge?

Med en DCA-strategi vil du kjøpe når markedet er høyt, middels og når det er lavt. Over tid betyr dette lite når du kjøper. Det som er viktig for deg er at du får med deg de virkelig gode dagene. Da sier teorien at du alltid bør være fullinvestert. Dette er fordi du (mest sannsynlig) ikke klarer å time markedet. Du vet ikke når de gode dagene kommer. Går du derimot glipp av de beste dagene, får du ganske dårlig avkastning.

Det beste er for de aller fleste dødlige, som deg og meg, å alltid være fullinvesterte, kjøp mer hver måned, i tillegg til når du får inn ekstra penger. Da får du en god avkastning og mye penger over tid.

De fleste ønsker jo å bruke pengene sine en gang i fremtiden. Det «beste» er selvsagt å aldri selge og skape formue, men som Jon Mjølhus, førstelektor på Universitetet i Sør-Norge og NHH i Bergen sier i denne episoden av Pengepodden, målet for de fleste er jo forbruk

Så da bør du vel sette deg et mål for sparingen og investeringene dine da?

Når skal pengene brukes, hva skal de brukes til, hvem skal få nytte av midlene osv osv.

Selv investerer jeg med et evighetsperspektiv. Jeg er mest fascinert av snøballeffekten og rentes rente. For meg er veien målet, men jeg kommer nok mest sannsynlig til å begynne å spise av disse pengene etter hvert. Så får vi se om jeg klarer å spare opp nok penger til at pengebingen vokser seg større og større samtidig som jeg kan leve av den.

Det er det bare tiden som får vise

Jeg kommer nok alltid til å leve nøkternt og jobbe, så det er nok ingen fare. Det er uansett et godt sikkerhetsnett

Tiden er din venn

Kort oppsummert er det viktigste at du starter i dag. Gjør det enkelt for deg selv og invester i et (globalt) indeksfond og bruk tiden din på å skaffe kapital du kan investere.

Deretter investerer du penger hver måned. Det samme gjør du når du får inn ekstra penger. Dette kaller vi for DCA og en DCA-strategi

Vær tålmodig. Du blir ikke rik over natta. La tiden jobbe for deg. Samtidig jobber du får å skaffe kapital

Husk igjen denne, som jeg skrev over: Du kan ikke styre avkastningen på dine investeringer, men du kan til en viss grad kontrollere risikoen.

Dette gjør du best ved å investere i et indeksfond og bruke DCA som strategi samtidig som du investerer over lang tid

Over tid går du fra null til multimullionær dersom du går inn for det og ønsker det

Hvorfor velge fond i stedet for aksjer?

Svaret er egentlig ganske enkelt, men jeg synes denne tweeten dekker det bra:

Warren Buffett sier også dette om indeksfond. Dette støtter jeg 100%

Mange investerer også for reisens skyld. Inkludert meg selv. Jeg har ca 10% av kapitalen min i enkeltaksjer. Jeg følger Benjamin Grahams ord, slik du leste tidligere. Dette er for å «krydre» hverdagen og investeringene. Det gjør at jeg kanskje lærer mer, blir mer engasjert og til og med investerer mer penger. Nå må jeg bare ta steget til å kun ha indeksfond i fondsporteføljen min. I det minste starte å øke andelen.

Så lenge det går bra, er bransjefond veldig moro og bra. Da tjener alt og alle penger, og ofte mye penger.
Men tåler de testen når markedet stuper? Det er syretesten. Den vil du helst ikke ta. Derfor er jeg selv mer på vei dit mot indeksfond over hele linja. Det er risikoen jeg kan styre, ikke avkastningen

Håper du likte innlegget. Følg meg gjerne på twitter og instagram for mer om snøball-effekten/rentes rente og andre tips og triks

Affiliate

Selv bruker jeg Kron til indeksfondporteføljen min. Der er jeg vektet 90% globalt indeksfond og 10% fremvoksende markeder indeks. Dette er en forhåndssatt indeksfondsprofil de har

Bruk gjerne mine affiliate-lenker dersom du ønsker å signe deg opp hos f.eks. Kron eller andre aktører.
Du finner dem på min twitterprofil, men legger dem også inn under

Kron – Spar i fond og deres fondsprofiler. Jeg bruker selv Kron til indeksportefølje og til innskuddspensjon gjennom arbeidsgiver.
Ved å trykke på min link får du 200kr i bonus. Det samme gjør jeg. Så det er vinn-vinn for oss begge to. Lenken finner du her

MiraiEx – Ønsker du litt krypto i porteføljen din, kan du bruke MiraiEx. Jeg bruker MiraEx selv, og har litt av porteføljeverdien min i krypto, hovedsaklig Bitcoin. Målet mitt er 1-5% krypto/Bitcoin over tid. Du får 40kr i Bitcoin med en gang du signer opp, og opptil 200kr totalt i krypto ved å bruke min lenke. Jeg får også en vervepremie. Lenken finner du her